O esquema Help to Buy ajudou mais de 7.000 compradores de primeira viagem em Londres a subirem na escada da propriedade até agora(Imagem: NEWSAMPix)
Proprietários esperançosos saberão da dor que vem com economizar para subir na escada - em Londres, o depósito médio pode levar 17 anos para ser acumulado e, mesmo assim, você precisará de alguém com quem comprar algo mais do que um apartamento.
É aí que entra a Ajuda para Comprar - um esquema de compra de casa pelo governo lançado em outubro de 2013 para ajudar milhares de pessoas a subir na escada da propriedade.
Com o Help to Buy: Equity Loan, o governo lhe empresta até 20% do custo de uma nova construção (ou 40% em Londres), então você só precisa de um depósito em dinheiro de 5% e uma hipoteca de 75% para compensar o descanso.
Esse empréstimo será então isento de juros durante os primeiros cinco anos - dando a você a chance de se reerguer depois de fazer a compra.
Demorou Kim Mills, 29, pouco menos de cinco anos para comprar seu primeiro apartamento de um quarto em Leon House, Croydon (Imagem: NEWSAMPix)
Kimberley Mills, compradora pela primeira vez em Londres, usou o esquema para comprar sua primeira casa em 2018.
O gerente financeiro da Walt Disney diz que, apesar de economizar por anos, ela não tinha nem perto o suficiente para investir em uma nova construção - simplesmente porque ela nunca obteria a hipoteca.
'Cinco anos atrás, eu estava alugando um apartamento de três quartos em Southfields com dois amigos e pagando £ 570 por mês mais contas a cada mês', disse o jovem de 29 anos à NEWSAM Money.
'Mas enquanto isso era divertido, eu cheguei a um ponto de ruptura e precisava de meu próprio espaço para cozinhar e relaxar, então eu sabia que era hora de levar a sério e começar a economizar.'
Kim já tinha cerca de £ 15.000 em economias na época - mas a realidade era que não seria o suficiente para comprar uma casa.
Então ela aumentou seu jogo.
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Como transformei £ 15.000 em £ 40.000
Pondo de lado sua renda não gasta todos os meses e continuando a compartilhar o mesmo valor, ela conseguiu economizar £ 40.000 para um depósito (Imagem: NEWSAMPix)
'Comecei a economizar £ 500 por mês de minhas economias - e um pouco mais - com base no que sobrou dos ganhos do mês anterior.
'Tive a certeza de aproveitar a vida e me divertir, mas fiz pequenas mudanças que me ajudaram a poupar lentamente, sem realmente ter que dizer não a nada.
“Em vez de sair, teria noites de coquetéis, jantares e outros eventos em casa. Eu queria evitar os preços inflacionados que você costuma pagar quando sai no fim de semana. Meus amigos foram muito compreensivos - isso também os fez pensar duas vezes antes de gastar.
'Eu também cortei meus gastos ao levar o almoço para o trabalho, sendo flexível nas datas de feriados (sempre reserve quando as companhias aéreas fazem vendas e vão durante os horários de pico), comprando um travelcard mensal em vez de pré-pago e compartilhando listas de desejos para ocasiões, como meu aniversário e Natal, com amigos ou família. '
Seus £ 15.000 rapidamente cresceram para £ 6.000 extras por ano - chegando a £ 45.000 depois de cinco anos.
Mas embora isso ainda fosse impressionante (um depósito de £ 40.000 e £ 5.000 para taxas), ainda não seria o suficiente.
'Eu planejava comprar uma casa usada em vez de uma construção nova, pois não teria sido capaz de pagar com base no meu salário', disse ela.
“Passei muito tempo na Rightmove e na Zoopla olhando os preços das casas para diferentes áreas da Grande Londres e usei várias calculadoras de hipotecas online de bancos para ver o que eu poderia pegar emprestado.
'Mas comecei a notar que muitas das propriedades na Rightmove' faziam parte do esquema Ajuda para Comprar '. Sendo curioso, decidi fazer algumas pesquisas para descobrir o que era.
Minha experiência de ajuda para comprar
nos primeiros cinco anos, você simplesmente paga sua hipoteca mensal e uma taxa de serviço (Imagem: NEWSAMPix)
Depois que Kim descobriu sobre o esquema, ela começou a configurar alertas com agentes e sites de propriedades para descobrir o que exatamente ela poderia obter - e onde.
O Ajuda para comprar site é o melhor lugar para começar, pois mostra quais desenvolvedores estão operando em sua área - e como você pode se inscrever.
'Encontrei um novo apartamento em Leon House, Croydon, que o apoiou', disse ela ao NEWSAM Money.
“Fui junto com o open day e, depois de me apaixonar por ele, resolvi reservar um apartamento. O corretor de hipotecas estava lá para fornecer um detalhamento do meu empréstimo no esquema Help to Buy.
'Ele me perguntou qual era o valor do meu depósito - e embora você só precise fazer 5%, optei por 10%. Isso significava que eu poderia reduzir minha hipoteca para apenas 50% e economizar no pagamento de juros.
“Depois de reservar meu terreno no prédio, fui rapidamente solicitado a fornecer demonstrações financeiras e uma estimativa de meus gastos mensais para permitir o início do pedido de hipoteca, que foi apresentado ao mesmo tempo que o pedido de Ajuda para Comprar.
'Algumas semanas depois, disseram-me que ambos haviam sido aceitos e que poderíamos prosseguir com as pesquisas.'
Kim diz que optou por ir com o corretor de hipotecas do desenvolvedor, que então ajudou a preencher todos os formulários de Ajuda para comprar para ela - embora tenha em mente que isso pode custar caro ( consulte nosso guia sobre corretores de hipotecas e conselhos gratuitos, aqui) .
'Tudo que eu precisava fornecer eram os dados usuais que são solicitados para a aprovação de uma hipoteca. Eu realmente tive uma contribuição mínima no processo do aplicativo Help to Buy - ele tornou minha vida muito mais fácil. '
O que eles não dizem quando você inicia
Os caçadores de imóveis na capital podem pedir um empréstimo de capital de até 40%, sem juros durante os primeiros cinco anos, com um depósito mínimo de 5% (Imagem: NEWSAMPix)
'Minha experiência de Help to Buy foi incrivelmente fácil. Eu quase não tive que fazer nada sozinha ', disse Kim.
'Foi uma surpresa muito boa e tirou muito do estresse embora.'
No entanto, ela diz que não foi um processo rápido.
'A propriedade ainda não foi totalmente construída, tudo está fora de seu controle e você passa muito tempo esperando o próximo passo. Às vezes parecia que nada estava progredindo, quando na realidade estava - o processo em si era bastante demorado. '
'Mas isso diz, é uma experiência muito prática - sem estresse de preencher muitos formulários. E o Help to Buy é gratuito por cinco anos. '
Uma das maiores desvantagens do Help to Buy é que, se você decidir vender, o governo pedirá sua participação de 40% de volta.
Apartamento de Kim em fase de desenvolvimento - ela o reservou enquanto ainda estava sendo construído (Imagem: NEWSAMPix)
Mas com os preços das casas caindo nas cidades centrais, Kim diz que isso não é necessariamente ruim.
'Com a venda da propriedade, se houver prejuízo, o governo vai absorver 40% do prejuízo', disse ela.
'Um dos maiores benefícios é o número de empresas que agora oferecem o esquema. Havia muitas opções por toda Londres.
Mas ela diz, lembre-se que depois de cinco anos você terá que começar a pagar os juros - e seu salário atual é levado em consideração para isso.
O empréstimo do governo não tem juros durante os primeiros cinco anos. Depois disso, o mutuário é cobrado uma taxa de 1,75% do valor do empréstimo. Essa taxa aumenta a cada ano em 1% acima da inflação.
'Você também não pode sublocar uma compra para alugar uma propriedade', acrescenta ela.
“Isso significa que todos que moram no prédio são proprietários - minimizando quaisquer riscos de investidores que alugam apartamentos vizinhos para inquilinos que mudam com frequência. Mas lembre-se, você terá que pagar uma taxa de aterramento. '
No entanto, embora a impossibilidade de sublocar signifique que você poderá construir uma comunidade com os residentes locais, se você decidir se mudar, a única opção que você tem é vender.
Victoria Baker Harber
Isso, diz ela, significa que não conseguirá trabalhar no exterior ou viajar no futuro próximo, pois não poderá alugar o imóvel para pagar sua hipoteca nesse meio tempo.
O apartamento dela tem até o seu próprio jardim no céu (Imagem: NEWSAMPix)
Falando sobre as desvantagens, ela acrescentou: 'Qualquer lucro obtido com a venda do apartamento será compartilhado com o governo - você ficará com 60% e reembolsará 40% do valor total obtido com a venda.'
O esquema Help to Buy tem sido muito benéfico para os compradores de primeira viagem que, de outra forma, não conseguiriam entrar no mercado imobiliário. Mas, devido à natureza complexa da participação acionária do governo, os compradores precisam entrar nisso com os olhos abertos ', explicou Richard Campo, gerente da consultora de hipotecas Rose Capital Partners.
'Vimos aluguel de terras e taxas de serviço de água à vista, na medida em que os credores estavam diminuindo os pedidos de hipotecas devido à perspectiva de altos aumentos futuros e subsequentes preocupações sobre a acessibilidade da hipoteca.
'Mesmo a introdução de casas de arrendamento só foi interrompida pelos incorporadores quando os credores hipotecários se recusaram a oferecer produtos para essas propriedades.
'O empréstimo oferecido no Help To Buy é definido como uma porcentagem em vez de um valor fixo, o que significa que se o preço de uma casa dobrar, o empréstimo permanecerá fixo, menos quaisquer reembolsos de capital, enquanto o governo dobrará sua participação (20% fora de Londres, para cima para 40% em Londres). Como tal, é preciso pensar seriamente em como sair ou refinanciar no futuro. '
No entanto, aqueles que são a favor do esquema dizem que ele dá àqueles que estão completamente excluídos da escada da propriedade uma tábua de salvação.
A Help to Buy realmente abriu o mercado para um grupo demográfico que, de outra forma, não teria condições de comprar, diz James Barton, sócio da Knight Frank in the City e leste de Londres.
Kevin Roberts, diretor do Legal & General Mortgage Club, acrescenta: Não apenas oferece ajuda para comprar aos construtores a clareza de que eles precisam para entregar e planejar mais casas, mas também oferece suporte consistente aos mutuários que mais precisam. '
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