Cartões de crédito(Imagem: Getty)
A dívida é como o fogo. É uma ferramenta útil, mas se errar e queima. Se você precisa de um empréstimo, nada é mais barato do que sem juros. E se você sabe o que está fazendo, empréstimos a 0% são possíveis.
■ Etapa 1: As principais perguntas a se fazer antes de pedir emprestado
Só porque você pode pegar um empréstimo barato, não significa que você deve. Pergunte a si mesmo:
- Eu realmente preciso pedir emprestado? Seja forte. Se possível, é melhor esperar e salvar. Se você fizer um empréstimo, mantenha o valor mínimo.
- É uma compra planejada? O pior empréstimo é quando você o faz repetidamente para preencher lacunas em sua receita. Isso arrisca uma espiral de dívidas. Só peça emprestado para uma compra única, planejada e necessária, como pagar o seguro anual do carro, pois é mais barato do que o mensal.
- Fiz um orçamento para reembolsos acessíveis? Faça os números. Se você não pode pagar, não faça isso - mesmo se você realmente precisar. É provável que piore a vida, arruíne sua pontuação de crédito e adicione estresse.
- Não consegue obter um empréstimo ou apenas ofereceu uma taxa horrível? É provável que seja porque os credores avaliaram suas finanças e decidiram que há um risco que você não pode pagar. Veja isso como um aviso de que é melhor não pedir emprestado.
Você deve escolher o seu método - gastos ou transferência de dinheiro (Imagem: Getty)
■ Etapa 2: escolha o seu método
Não há empréstimos de 0% - mas existem cartões de crédito de 0%. Portanto, o truque é transformar esses cartões em um empréstimo. Existem duas maneiras de fazer isso, mas ambas só funcionam para empréstimos menores de até £ 3.000 - £ 5.000, pois os limites de crédito são restritos.
- O método de 'gasto' - para quem está emprestando algo que pode ser pago com cartão de crédito, como uma máquina de lavar
Aqui você recebe um cartão de crédito de 0% para gastos. O mais longo no mercado é atualmente sainsburysbank.co.uk com 29 meses 0% (então 19,9% rep APR depois).
No entanto, o que realmente conta é, qual é o tempo mais longo pelo qual VOCÊ será aceito? Isso depende de sua capacidade de crédito e renda - e diferentes cartões avaliam isso de forma diferente.
Portanto, para facilitar, use uma calculadora de elegibilidade (como http://mse.me/eligibilityspending) que mostrará quais dos principais cartões com 0% de gastos provavelmente aceitarão você (não se preocupe, isso não afetará seu crédito valor). Depois de obter o cartão que deseja, compre o item que estava planejando no cartão.
- O método de 'transferência de dinheiro' - para aqueles que precisam de um 'empréstimo em dinheiro de 0%'
Se você precisa de dinheiro real ou, digamos, para pagar um cheque especial ou dar um cheque a um construtor, alguns cartões especializados oferecem aos novos titulares de cartão transferências de 0% em dinheiro.
Aqui, por uma taxa única, o novo cartão vai pagar em dinheiro em sua conta bancária, então você deve essa quantia a ele.
Mais uma vez, a aceitação é a parte difícil; portanto, uma calculadora de elegibilidade pode ajudar (consulte http://mse.me/moneytransfereligibility) para ver o que você pode obter. No momento, o cartão principal é o cartão de transferência de dinheiro de 0% de até 28 meses do mbna.co.uk. A taxa é de 2,99% do valor transferido (então £ 30ish por £ 1.000). Por mais tempo, tescobank.com oferece até 36 meses 0% com uma taxa mais alta.
Compare o custo desses empréstimos de plástico com o empréstimo padrão mais barato por £ 1.500 - APR de 9,9% da Asda Money.
Em 2 anos, custaria £ 160 em juros, mas o método de pagamento do empréstimo de plástico é totalmente gratuito ou com o método de transferência de dinheiro você pagaria apenas a taxa de £ 45. É importante notar que, se o motivo pelo qual você está pedindo um empréstimo é para tentar cortar o custo dos cartões de crédito existentes, nenhum desses métodos é o certo para você. Em vez disso, use um cartão de transferência de saldo de 0%. Para obter ajuda sobre isso, consulte mse.me/balancetransfers.
■ Etapa 3: como garantir que este permaneça um empréstimo de 0%
Não se trata apenas de obter o cartão certo, mas também de como você o usa.
- Use o cartão apenas para a compra planejada; nada mais. Seja disciplinado. Para ajudar, depois de fazer os gastos planejados, você pode congelar o cartão em uma tigela com água, para não usá-lo à toa.
- Nunca perca um reembolso mínimo mensal ou a taxa pode disparar.
- Você deve reembolsar dentro do período de 0% para garantir que seja TOTALMENTE GRATUITO (exceto qualquer cobrança única de transferência de dinheiro). Caso contrário, a taxa salta para APR.
- A melhor maneira de replicar verdadeiramente um empréstimo é configurar um débito direto mensal para pagar um valor fixo que irá liquidar a dívida antes do término de 0%.
- Se você realmente não confia em si mesmo com um cartão de crédito, não se arrisque. Um empréstimo barato pode ser um pouco mais caro, mas a segurança conta.
Para obter ajuda sobre isso, consulte mse.me/cheaploan.
■ Não pode pedir emprestado, mas está desesperado?
Se você está lutando porque não consegue cumprir os pagamentos mínimos mensais, sua dívida é de mais de um ano de salário (excluindo hipoteca e empréstimo estudantil) ou tem noites de sono ou depressão / ansiedade sobre dívidas - não peça mais empréstimos.
Em vez disso, obtenha ajuda gratuita e individual de aconselhamento sobre dívidas de citizenadvice.org.uk, stepchange.org ou
nationaldebtline.org. E se você precisar de apoio emocional, bem como orientação sobre dívidas, experimente capuk.org.
Todos estão lá para ajudar, não para julgar. A coisa mais comum que ouço depois que as pessoas procuram ajuda é: finalmente tive uma boa noite de sono.
