O Lloyds Banking Group fará uma série de novas mudanças esta semana(Imagem: Getty)
Um grande banco foi acusado de 'burlar o sistema', aumentando suas taxas de cheque especial e introduzindo novas regras confusas para milhares de meses, apenas alguns meses antes de as diretrizes mudarem.
O Lloyds Banking Group deve tornar seus saques a descoberto mais caros a partir desta semana, apesar da estrutura de taxas definida para ser banida pelo regulador Financial Conduct Authority (FCA) ainda este ano.
O credor começará a transferir os clientes de suas marcas - que incluem Halifax - para uma nova tarifa que aumentará as taxas para qualquer pessoa que tome emprestado menos de £ 4.100.
Também introduzirá um sistema de cobrança em camadas que, dizem os especialistas, tornará mais difícil para os clientes calcular quanto terão de pagar ao tomar empréstimos maiores.
A mudança ocorre no momento em que o FCA se prepara para reprimir as taxas de cheque especial a partir de dezembro de 2019, com propostas para impedir os bancos de cobrar mais por descobertos não arranjados e forçá-los a tornar os preços mais fáceis de comparar.
De acordo com o regulador, o cliente médio do cheque especial contratado toma emprestado cerca de £ 250 - e o Lloyds é o maior fornecedor disso.
É responsável pelas marcas Lloyds Bank, Halifax e Bank of Scotland, todas pertencentes ao grupo Lloyds.
Mudanças no Lloyds explicadas
Cerca de um quarto dos titulares de contas correntes que usam um dos bancos do Lloyds Banking Group serão afetados
O Lloyds atualmente cobra uma taxa diária de 1 centavo para cada £ 7 emprestados, mas as novas taxas usarão um sistema escalonado a partir de 1 centavo por £ 6 para valores a descoberto de até £ 1.250.
Caitlyn Jenner fez a transição completa
De acordo com as mudanças, os clientes que pedem menos de £ 1.250 pagarão uma taxa de juros anual de cerca de 60%, mais cara do que alguns empréstimos ou cartões de crédito e aqueles cobrados por rivais como First Direct e Nationwide.
Ser cobrado 60% por é muito difícil para qualquer pessoa, especialmente se você for um cliente com um histórico de crédito impecável. Quanto antes todos os saques a descoberto forem exibidos como uma taxa de juros simples, melhor, isso impedirá que as pessoas inadvertidamente paguem acima das probabilidades, explicou Andrew Hagger, da Moneycomms.
As mudanças entrarão em vigor em 14 de janeiro para clientes do Bank of Scotland, 28 de janeiro para Lloyds Bank e 4 de fevereiro para clientes Halifax.
Um porta-voz do Lloyds Banking Group disse: Saudamos o movimento da FCA para simplificar a estrutura dos descobertos e o custo dos descobertos não organizados - nossas recentes mudanças nos descobertos planejados foram anunciadas antes das últimas recomendações da FCA. '
Novas regras FCA
Em dezembro, a FCA anunciou planos para revisar radicalmente o sistema de descobertos do Reino Unido depois que os bancos e sociedades de construção arrecadaram mais de £ 2,4 bilhões deles em 2017.
Ele disse que as pessoas vulneráveis e aqueles que vivem em áreas carentes estão sendo atingidos mais duramente pelo mercado de cheque especial 'disfuncional', com um ataque particular a cobranças de cheque especial não arranjadas, que muitos dizem não são melhores do que empréstimos salariais.
Para remediar o mercado, a FCA anunciou:
Garantir que o preço de cada saque a descoberto será uma taxa de juros simples e única - sem cobranças diárias ou mensais fixas.
Impedir que os bancos cobrem preços mais altos por saques a descoberto não arranjados.
Proibição de taxas fixas para empréstimos por meio de cheque especial.
Fazer com que os bancos façam mais para identificar clientes em dificuldades financeiras e 'ajudá-los a reduzir o uso de cheque especial'.
O mercado de cheque especial é confuso e precisa ser mais transparente. Não é certo que alguns bancos possam cobrar de seus clientes até quatro vezes mais do que seus concorrentes para empréstimos autorizados ', explicou Alastair Douglas, da TotallyMoney.
É necessária uma reforma nesta área, alinhando-a com outros tipos de dívida. Atualmente, o mercado é muito complicado, injusto e não atende aos interesses dos clientes. É virtualmente impossível descobrir se você está fazendo um bom negócio ou não.
A proposta da FCA de proibir taxas fixas e lidar com a complexidade tornará mais fácil para os clientes entender os custos envolvidos, protegendo os usuários do cheque especial de cobranças excessivas.
Quanto custará agora para você usar um cheque especial
Os consumidores podem já ter alguns métodos para alertá-los sobre o uso de cheque especial (como um alerta de texto) e muitas das maiores marcas terão uma janela para creditar uma conta antes da aplicação das taxas ', explica Rachel Springall em Moneyfacts , 'no entanto, isso nem sempre ajuda aqueles que usariam um cheque especial por acidente ou, na verdade, precisam de mais suporte para lidar com a dívida persistente.
Se os clientes conseguirem fazer uma comparação real das cobranças, é provável que haja um aumento na troca e uma redução na apatia do cliente. É comum hoje em dia os clientes trocarem seus cartões de crédito, empréstimos e hipotecas, e com o Serviço de Troca de Conta Corrente (CASS), nunca foi tão fácil para os clientes trocar.
As mudanças devem começar ainda este ano, mas se você estiver preocupado com cobranças de saque a descoberto, descrevemos abaixo quanto cada conta principal dos maiores credores cobrará de você.
Keith Harris e Orville
Quanto custará um cheque especial de £ 250 em 1 mês
- Primeira primeira conta direta: Grátis por meio de seu buffer grátis de £ 250.
- Flexplus em todo o país: Taxa dispensada nos primeiros três meses, depois £ 250 grátis.
- HSBC Advance: £ 3,67 (
- Conta Flex em todo o país: £ 3,88 ou 0% nos primeiros três meses para contas transferidas.
- TSB Classic: £ 9,51 (18,9%)
- Natwest Select Account : £ 10,09
- Lloyds Bank Classic: Isenção de taxas durante os primeiros três meses e, a seguir, 1 centavo por dia para cada £ 7 sacados a descoberto. Isso equivale a £ 10,50.
- Halifax Reward Current Account: Taxa dispensada durante os primeiros seis meses, depois 1 centavo por dia para cada £ 7 sacados a descoberto. Isso equivale a £ 10,50.
- Bank of Scotland Classic (novas taxas de 14 de janeiro): 1p por dia para cada £ 15 descoberto. Isso equivale a £ 22,50.
- Conta corrente do Barclays Bank: 1p por dia para cada £ 6 descoberto. Isso equivale a £ 12,30.
- Conta Santander 123: Taxa dispensada nos primeiros quatro meses, caso contrário, £ 1 por dia.
Quanto custará um cheque especial de £ 500 em 1 mês
- Primeira primeira conta direta: £ 3,27 (£ 250 de reserva sem taxas)
- HSBC Advance: £ 7,35
- Conta Flex em todo o país: £ 7,77
- TSB Classic: £ 13,59
- Natwest Select Account : £ 14,17
- Flexplus em todo o país: £ 15
- Halifax Reward Current Account: £ 21,30
- Lloyds Bank Classic: £ 21,30
- Conta corrente do Barclays Bank (novas taxas a partir de 14 de janeiro) : £ 22,50
- Bank of Scotland Classic: £ 24,90
- Conta Santander 123: £ 30
Conta Flex em todo o país: £ 7,77
Quanto custará um cheque especial de £ 1.500 em 1 mês
- Conta Flex em todo o país: £ 15
- Primeira primeira conta direta: £ 16,35
- HSBC Advance: £ 22,05
- Conta Flex em todo o país: £ 23,31
- TSB Classic: £ 29,91
- Conta Santander 123: £ 30
- Natwest Select Account : £ 30,52
- Conta corrente do Barclays Bank (novas taxas a partir de 14 de janeiro) : £ 45
- Bank of Scotland Classic: £ 64,20
- Flexplus em todo o país: £ 15
- Halifax Reward Current Account: £ 64,20
- Lloyds Bank Classic: £ 64,20
Você pode dar uma olhada no melhores contas bancárias para descobertos arranjados agora, aqui (Moneyfacts) .
Melhores contas de compra para descobertos arranjados
Primeira primeira conta direta : Descoberto de £ 250 sem juros (sujeito ao status) + 15,9% de variável EAR sobre qualquer valor acima de £ 250. Uma taxa de £ 10 por mês se aplica se você não pagar £ 1.000 ou mais por mês. Também vem com £ 100 de recompensa de troca.
Conta corrente da M&S: Os primeiros £ 100 de qualquer saque a descoberto arranjado não têm juros. Os juros do cheque especial são cobrados a 15,9% EAR variável em todos os saldos acima de £ 100 e até qualquer limite de cheque especial acordado. Sem mensalidade.
Conta corrente do Starling Bank : Juros cobrados a 15% EAR, sem mensalidade.
Conta padrão do Post Office Money : Juros cobrados a 15,18% EAR, sem mensalidade.
Conta Corrente do Tesco Bank : Juros cobrados a 18,9% EAR. Sem mensalidade.
* Fonte: Moneyfacts
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