As mudanças significam que é provável que a maioria dos clientes do HSBC que entraram no cheque especial ficará em situação pior quando as novas taxas entrarem em vigor
O HSBC deve trazer uma única taxa de cheque especial de 39,9% a partir de 2020, o equivalente a quadruplicar a taxa que cobra de alguns clientes.
No entanto, o banco disse que está removendo uma taxa diária de £ 5 para entrar em um cheque especial não arranjado e introduzindo um buffer de £ 25 sem juros em algumas contas.
Ele vem em resposta aos planos da Autoridade de Conduta Financeira (FCA) para sacudir o mercado de descoberto 'disfuncional' - incluindo impedir que bancos e sociedades de construção cobrem preços mais altos por descobertos não arranjados do que por descobertos arranjados.
A Nationwide Building Society fez um movimento semelhante em julho, com a introdução de uma única taxa de juros do cheque especial de 39,9% e removendo muitas taxas para seus 8 milhões de correntistas.
O HSBC atualmente cobra taxas de 9,9% a 19,9% sobre saques a descoberto contratados, mas a taxa mais alta será aplicada em toda a sua gama de contas, exceto para sua conta bancária de estudante.
O buffer de £ 25 se aplicará a contas bancárias e contas bancárias antecipadas, proporcionando margem de manobra para aqueles que estão ligeiramente a descoberto.
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Todos os clientes do HSBC verão suas taxas de juros do cheque especial arranjadas disparar a partir de março próximo (Imagem: PA)
O HSBC disse que, como resultado disso e da remoção da taxa diária de £ 5 para saques a descoberto não arranjados, sete em cada 10 que usam cheque especial ficariam em melhor situação ou o mesmo como resultado das mudanças.
Madhu Kejriwal, chefe de empréstimos e pagamentos do HSBC UK, disse: 'Ao simplificar nossa estrutura de cobrança de cheque especial, estamos tornando-os mais fáceis de entender, mais transparentes e dando aos clientes ferramentas para ajudá-los a tomar melhores decisões financeiras.'
As novas regras da FCA, que entrarão em vigor em abril próximo, exigirão que os provedores cobrem uma taxa de juros anual simples sobre todos os saques a descoberto e se livrem das taxas fixas.
No entanto, embora a mudança beneficiasse os consumidores mais vulneráveis, ela poderia levar as empresas a tentar compensar suas perdas impondo taxas de cheque especial autorizadas mais altas.
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Rachel Springall, especialista em finanças da Moneyfacts.co.uk, disse: 'É decepcionante ver esse aumento nas taxas de cheque especial, mas pode haver mais marcas saindo nas próximas semanas para anunciar mudanças também.
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“Essa mudança visa tornar as coisas mais justas e transparentes para os consumidores.
'Os mutuários deveriam examinar minuciosamente quaisquer alterações em sua conta corrente e procurar mudar para outro lugar se descobrirem que a conta perdeu o brilho.'
No entanto, Andrew Hagger, da MoneyComms.co.uk, disse que a mudança será punitiva para os clientes.
'Pagar quase 40% para saques a descoberto acordados parece se tornar a norma, mesmo se você tiver um histórico de crédito de alto nível - o dobro da taxa dos cartões de crédito - certamente este não é o resultado que o regulador esperava?
'Alguns dos grandes bancos ainda não mostraram suas mãos, mas os primeiros sinais são de que aqueles que usam saques a descoberto estarão pagando um preço muito mais alto e absorvendo os custos que os bancos costumavam impor aos empréstimos a descoberto não autorizados.'
Que mudanças estão por vir?
A Autoridade de Conduta Financeira disse em junho de 2019 que estava introduzindo uma série de medidas para consertar o mercado de cheque especial disfuncional do Reino Unido
Em junho, a FCA disse que os consumidores 'não podem comparar ou calcular de forma significativa o custo do empréstimo como resultado de cobranças complexas e opacas'.
Sob as novas diretrizes, a FCA deseja:
Os custos variam dramaticamente. Os saques a descoberto não autorizados podem ser terrivelmente caros: a FCA disse que o custo típico de apenas £ 100 no vermelho sem permissão era de £ 5 por dia - que o regulador espera cair para menos de 20p por dia como resultado de suas mudanças.
- Impedir que bancos e sociedades de construção cobrem preços mais altos por descobertos não arranjados do que por descobertos arranjados;
- Proibir taxas fixas para empréstimos por meio de cheque especial - acabando com as taxas fixas diárias ou mensais e taxas para ter um cheque especial;
- Exigir que os bancos e sociedades de crédito estabeleçam o preço dos saques a descoberto por uma taxa de juros anual simples;
- Exigir que bancos e sociedades de construção anunciem preços de cheque especial com uma APR para ajudar os clientes a compará-los com outros produtos;
- Emitir novas orientações para reiterar que as taxas de pagamento recusadas devem corresponder razoavelmente aos custos de recusar pagamentos; e
- Exigir que os bancos e sociedades de construção façam mais para identificar os clientes que estão mostrando sinais de tensão financeira ou em dificuldades financeiras e desenvolvam e implementem uma estratégia para reduzir o uso repetido do cheque especial.
