O quão seguro seu dinheiro realmente está em um banco - As regras que protegem você e as enormes lacunas nelas

Quanta proteção seu dinheiro tem?

Todos nós queremos saber que nosso dinheiro suado está seguro, mas muitos de nós não temos certeza sobre qual rede de segurança existe.

Como uma proteção, a principal coisa com a qual você precisa se familiarizar é o Esquema de compensação de serviços financeiros (FSCS) .

Este é um fundo independente criado pelo Governo - e regulado pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA) - para proteger o seu dinheiro caso o seu banco ou sociedade civil falhe.

O dia 31 de janeiro de 2018 marcou o aniversário de um ano da decisão do FSCS de aumentar o limite de economias em dinheiro de volta para £ 85.000 (de £ 75.000).

Embora você possa não ter esquecido tanto assim, é importante entender exatamente como o esquema FSCS funciona - e se seu dinheiro está seguro - caso o pior aconteça.

Como funciona o FSCS?

Tenha cuidado onde você coloca seu dinheiro (Imagem: Getty)

julia e nadia sawalha

Se o seu dinheiro estiver em uma instituição financeira oficial do Reino Unido, o esquema de garantia de depósito FSCS oferece proteção de até £ 85.000. Isso se aplica por pessoa, por instituição.

Como um poupador, isso deve oferecer grande tranquilidade, pois significa que o dinheiro em uma conta corrente, conta poupança, dinheiro do ISA ou ajuda para comprar o ISA está coberto até esse valor, no caso improvável de colapso de seu banco ou sociedade imobiliária.

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E as contas conjuntas?

Contas conjuntas recebem o dobro da cobertura porque cada titular de conta tem direito a uma compensação até o limite máximo do FSCS.

Isso significa que contas mantidas em nomes conjuntos recebem cobertura de £ 170.000 por instituição separada.

Cuidado com licenças bancárias compartilhadas

HSBC e First Direct são contados como o mesmo banco

Embora isso possa parecer simples, o que você precisa entender é que o limite de proteção do depositante de £ 85.000 se aplica apenas por licença bancária.

Hannah Maundrell de Money.co.uk , disse: Os limites do banco devem ser bastante fáceis de navegar, no entanto, é complicado pelo fato de que a cobertura FSCS é compartilhada entre bancos que operam sob a mesma licença FSCS.

Rachel Peters Ryan Mason

Por exemplo, o HSBC e o First Direct estão sob o mesmo guarda-chuva, portanto, em vez de a poupança no banco ser garantida separadamente, um total combinado de £ 85.000 é protegido pelo acordo de compensação.

Maundrell disse: Se você tivesse £ 85.000 em economias com o HSBC e £ 85.000 em uma conta com First Direct, você só seria elegível para um máximo de £ 85.000 em compensação se o grupo falisse.

Isso pode representar um problema para alguém com grandes quantias guardadas, pois isso significa que nem todo o seu dinheiro está protegido.

Rachel Springall de Moneyfacts , sais: Embora isso possa não ser um problema para os poupadores com saldos menores, pode ser um problema para aqueles com economias significativas. Para aqueles que estão nesta situação, é importante agir.

Não coloque todos os ovos na mesma cesta

A distribuição entre os bancos é aconselhável

Se for esse o caso, você precisa distribuir o dinheiro para não exceder o limite em qualquer conta.

A chave é aproveitar a proteção FSCS em mais de um grupo bancário.

Então, quem é o dono de qual banco agora?

Você sabe quem é o dono do seu banco? (Imagem: Bloomberg via Getty Images)

Se você não tem certeza de com quem está bancando exatamente no momento, verifique a lista abaixo. Todos os bancos a seguir contam como um.

• Banco de Chipre no Reino Unido
• Banco da Irlanda, Reino Unido, Correios, AA Financial Services
• Banco da Escócia, BM Savings, Birmingham Midshires, Halifax, Saga
• Barclays, Standard Life Cash Savings, The Woolwich, (ING Direct UK foi agora vendido para o Barclays e renomeado para Barclays)
• Citibank
• Clydesdale Bank, Yorkshire Bank
• The Co-operative Bank, Smile, Britannia
• Coventry Building Society, Stroud e Swindon Building Society
• HSBC, First Direct
• Lloyds, Lloyds Bank Private Banking, Scottish Widows Bank
• Nationwide, Cheshire Building Society, Derbyshire Building Society, Dunfermline Building Society
• NatWest
• Royal Bank of Scotland
• Sainsbury’s Bank
• Santander, Cahoot, (Alliance & Leicester foi adquirido pelo Santander, que também possui o agora rebatizado Abbey, bem como os bancos Cahoot e Asda)
• Skipton Building Society, Scarborough Investments Direct
• Tesco Personal Finance PLC
• TSB
• Virgin Money
• Yorkshire Building Society, Barnsley Building Society, Chelsea Building Society, Norwich e Peterborough Building Society

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Fique de olho nas mudanças

É importante notar que bancos e sociedades de construção se fundem com frequência, então você precisa verificar regularmente se suas economias estão totalmente protegidas.

E sobre NS&I?

O dinheiro economizado em contas e produtos oferecidos pela Poupança e Investimentos Nacionais (NS&I) apoiados pelo governo - incluindo títulos de capitalização - goza de 100% de segurança.

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E os bancos de propriedade estrangeira?

Se você tem economias com um banco de propriedade no exterior, precisa verificar qual proteção existe.

Os bancos regulamentados em outros estados membros do Espaço Econômico Europeu (EEE) podem operar no Reino Unido sem regulamentação do Reino Unido. Isso é chamado de passaporte e significa que você depende da proteção do governo local.

Por exemplo, o banco espanhol Santander é regulamentado pelo Reino Unido, portanto a poupança é coberta pelo FSCS.

No entanto, as contas de poupança com o Banco RCI francês são regulamentadas pelo esquema de compensação francês. Atualmente, isso dá aos depositantes do Reino Unido o direito de reivindicar até € 100.000 do esquema.

Aqui estão mais alguns exemplos de bancos que se enquadram em outros esquemas de proteção:

• Agribank - esquema de proteção: Malta
• Fidor Bank - esquema de proteção: Alemanha
• Handelsbanken e Ikano Bank - esquema de proteção: Suécia
• Triodos - esquema de proteção: Holanda

O que é a proteção temporária de alto equilíbrio?

Você pode acabar com mais de £ 85.000 após a venda de uma casa (Imagem: Bloomberg via Getty Images)

o que significa 43

Se você se encontrar com um saldo bancário inflado por causa da venda de uma casa, de um acordo de divórcio - ou de uma herança, digamos - você pode ficar tranquilo.

Springall disse: Desde julho de 2015, até £ 1 milhão pode ser colocado com um fornecedor e ainda ser protegido pelo FSCS por seis meses sob o que é conhecido como 'Proteção Temporária de Alto Saldo'.

A ideia é dar-lhe tempo para decidir o que planeja fazer com um montante fixo.

Mas é importante anotar em seu diário quando esse período de seis meses deve terminar, então você se lembra de mover seu dinheiro novamente naquele momento, para garantir que tudo ainda esteja protegido.