Como comprar uma casa com seu empréstimo de estudante - sem custar um centavo a mais

Grau? Verificar. Depósito por uma casa que não me custou nada? Verificar.(Imagem: Getty)

Comprar uma casa parece um sonho impossível para milhões de jovens britânicos.

Você não só precisa ganhar o suficiente para obter uma hipoteca, mas também precisa, de alguma forma, encontrar dezenas de milhares de libras para um depósito, enquanto ainda paga o aluguel, cumpre as contas e - bem - tem uma vida.

Mas e se houvesse uma maneira de encontrar o depósito sem ter que economizar, ir para seus pais ou ganhar na loteria?

A boa notícia é que existe - não é isento de riscos e não será para todos, mas esse hack inteligente poderia financiar todo o seu depósito para você ou pelo menos levá-lo lá MUITO mais rápido - e potencialmente ele ganhou & apos; Não custa um centavo a mais para fazer isso.

O cerne da ideia

Os números do Halifax mostram que o depósito médio para uma primeira casa é agora de £ 33.127. A pesquisa também descobriu que a idade média das pessoas que compram sua primeira casa agora subiu para 31.

Mas e se você pudesse obter esse dinheiro muito mais rápido, sem ter que economizar mais?

Bem, a chave para este truque é combinar dois esquemas governamentais existentes para obter o máximo benefício: empréstimos estudantis e a ISA vitalício .

Embora os esquemas do governo, como Ajuda para comprar e Propriedade Compartilhada - e o incentivo do imposto de selo - todos ajudam as pessoas a subir na escada mais rápido - o grande aumento de dinheiro vem de dois produtos de poupança: A ajuda para comprar e ISAs vitalícios.

Eles pegam o que você economiza e aumentam em 25% se você usar o dinheiro para comprar uma casa. O benefício máximo é de £ 1.000 extras por ano - o que significa que £ 4.000 do seu dinheiro se transformam em £ 5.000 para o seu depósito.

Mas e se, em vez de economizar £ 4.000 você mesmo, você usasse parte de seu empréstimo estudantil?

Qualquer empréstimo estudantil - não importa o valor - é pago na mesma taxa (9 centavos de cada libra que você ganha mais de £ 25.000 por ano). Além disso, a dívida é eliminada após 30 anos, independentemente de quanto você ainda deve.

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Isso significa que não há absolutamente nenhuma diferença para você entre ter apenas £ 1 e £ 50.000 restantes para reembolsar quando você completar 51 anos.

Então, feito direito, você poderia deixar a universidade com milhares de libras para o seu depósito já no banco, sem nenhum custo para você.

Certamente isso é bom demais para ser verdade? Bem, aqui está como funciona em detalhes e se é realmente uma boa ideia.

Quanto posso pedir emprestado em empréstimos estudantis?

Você pode usar um pouco para o que quiser

Em primeiro lugar, é importante entender quanto você pode pedir emprestado.

Os alunos que iniciam a universidade neste outono podem se inscrever tanto para um Empréstimo de Taxa de Ensino quanto para um Empréstimo de Manutenção.

Um estudante em tempo integral pode se inscrever para um empréstimo de taxa de ensino de até £ 9.250. Este empréstimo é pago diretamente à sua universidade ou faculdade.

Além disso, você pode solicitar um Empréstimo de Manutenção para despesas de subsistência. O valor que você pode pedir depende de onde você mora ou estuda - bem como de sua renda familiar.

Se você mora longe de casa fora de Londres, pode obter no máximo £ 8.700, e se estiver morando fora de casa dentro de Londres, pode obter no máximo £ 11.354.

Mas isso começa a diminuir quando a renda familiar ultrapassa £ 25.000.

Os empréstimos de manutenção são pagos em sua conta bancária no início do prazo.

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Seu guia para o dinheiro do estudante

Colocando o empréstimo em uma vida ISA - uma boa ou má ideia?

Embora seu Empréstimo de Manutenção se destine ao custo de vida (como comida, aluguel e livros), você pode considerar tirar dinheiro de seu empréstimo estudantil a cada ano e aplicá-lo em um ISA vitalício.

Obviamente, qualquer dinheiro que você economizar não estará disponível para pagar seu custo de vida - mas se você estiver fazendo um empréstimo para cobrir suas taxas de ensino de qualquer maneira, adicionar mais dinheiro não aumentará realmente seus pagamentos.

O único impacto que isso terá sobre o dinheiro que você terá de pagar é se fizer diferença entre você liquidá-lo e não nos 30 anos anteriores ao pagamento da dívida.

Dado que 83% dos alunos não estão projetados para liquidar seus empréstimos na janela de reembolso, isso significa que apenas os graduados com mais renda serão afetados - e se você estiver ganhando tanto para uma casa é um problema muito menor.

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Os segredos para subir na escada da habitação

Como funcionam as ISAs para toda a vida - e você pode recuperá-las em uma emergência?

O ISA vitalício é uma nova conta livre de impostos projetada para ajudar aqueles com idade entre 18 e 39 anos a comprar sua primeira casa no valor de até £ 450.000. (Alternativamente, você pode usá-lo para economizar para a aposentadoria).

Você pode economizar até £ 4.000 por ano sem impostos em um ISA vitalício, que é complementado por um bônus do governo de 25%. Isso significa um bônus livre de impostos de £ 1.000 para quem economizar £ 4.000.

Você pode obter a maior parte do dinheiro de volta em uma emergência, mas eles ficarão com 25% dele - o que elimina o benefício de economizá-lo ali, em vez de em outro lugar.

Com um ISA vitalício, você pode escolher entre dinheiro e ações e ações - embora haja atualmente apenas um provedor (Skipton Building Society pagando 0,75%) oferecendo um como conta de poupança tradicional.

Se você quiser uma conta de ações e ações, há um pouco mais de escolha.

Se você está procurando taxas baixas e não se importa em escolher em quais fundos colocar seu dinheiro, as opções incluem Hargreaves Lansdown e AJ Bell.

Outros fornecedores incluem Nutmeg, Moneybox, The Share Center e OneFamily - mas certifique-se de verificar os custos, pois eles podem prejudicar as devoluções.

Quanto vou receber se colocar o dinheiro do meu empréstimo estudantil em um ISA vitalício?

Você pode construir um depósito desta forma? (Imagem: Getty Images)

Se você decidir colocar dinheiro de sua conta de estudante em um ISA vitalício, seu dinheiro pode crescer por uma quantia decente.

Sarah Coles do consultor, Hargreaves Lansdown , disse: Se você pudesse poupar £ 4.000 por ano de seu empréstimo estudantil para pagar um ISA vitalício, a generosidade do esquema significa que, na formatura, seus £ 12.000 poderiam ter se transformado em £ 16.587,88 para usar como propriedade depósito.

“Isso ocorre porque cada £ 4.000 chega a £ 5.000 pelo governo e, além disso, você pode obter crescimento do investimento (5% assumido aqui).

Então, essa é a metade do depósito médio no instante em que você se forma.

Se você nunca tocasse naquele dinheiro novamente, e ele continuasse crescendo na mesma taxa, você teria os £ 33.000 necessários economizados aos 35 anos de idade.

Se você conseguisse manter as contribuições de £ 4.000 por ano, você teria isso por volta dos 24 anos - apenas 3 anos após a formatura.

Existe uma dificuldade

A dívida vai continuar crescendo (Imagem: E +)

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Claro, não é tão simples.

A generosidade do ISA vitalício significa que você pode ter uma quantia fixa que é £ 3.000 maior do que sua dívida, 'acrescentou Coles.

'No entanto, uma vez que você só pode usar o ISA vitalício - e bônus - para a compra de uma propriedade, depois de comprar uma casa, você ainda deverá esta parte do seu empréstimo estudantil, e ainda estará acumulando juros.

Durante a sua graduação, o interesse logo aumenta, atualmente em uma taxa de dar água nos olhos de 6,1% nos níveis atuais.

Depois disso, a taxa de juros é baseada em seus ganhos - variando entre 3,1% e 6,1% no momento.

Mas você pode não ter que pagar essa dívida de volta

Após 30 anos, o dinheiro restante desaparece (Imagem: Getty)

Embora isso possa tornar a ideia de usar seu empréstimo estudantil para construir um depósito um pouco menos atraente, há outra reviravolta que pode mudar sua mente novamente.

De acordo com as regras mais recentes para empréstimos estudantis, você só precisa começar a fazer os reembolsos quando estiver ganhando o equivalente a £ 25.000, momento em que reembolsará 9% dos seus ganhos acima desse limite.

Mas, crucialmente, o que torna os empréstimos estudantis únicos em comparação com outros empréstimos é o fato de que o que permanece não pago 30 anos após você ser elegível para começar a reembolsar será cancelado.

A pesquisa de Hargreaves Lansdown sugere que um graduado teria que receber um salário inicial de £ 56.000 por ano se quisesse pagar todo o empréstimo, enquanto o Instituto de Estudos Fiscais estima que 83% dos graduados nunca pagarão seu empréstimo estudantil em cheio.

Patrick Connolly do conselheiro Chase de Vere , disse: Pode ser que você nunca precise reembolsar integralmente seu empréstimo estudantil.

'Nesse sentido, pode fazer sentido usar o dinheiro do seu empréstimo estudantil para investir em um ISA vitalício, porque você não precisará reembolsá-lo.

'No entanto, você precisaria fazer a suposição de que nunca ganhará mais para que isso funcione.

“Se, posteriormente, você acabar ganhando mais, isso pode revelar-se uma falsa economia a longo prazo.

Pense com muito cuidado antes de seguir por este caminho

Certifique-se de que conhece as regras do jogo antes de jogar

Se você está pensando em tirar dinheiro de seu empréstimo estudantil e aplicá-lo em um ISA vitalício, precisa entender exatamente o que está fazendo.

Connolly disse: Geralmente é uma má ideia pedir dinheiro emprestado para investir, a menos que você esteja muito confiante de que o retorno que você ganha no investimento será maior do que os juros que você paga sobre o dinheiro que tomou emprestado.

Ele ressalta que, se você salvar seu ISA vitalício em dinheiro, o retorno será significativamente menor do que os juros que estão se acumulando sobre a dívida.

Connolly acrescentou: Se você investir em ações e ações, você está assumindo mais riscos - e o retorno é incerto. Você pode até perder dinheiro.

Considere como você vai financiar seus custos de vida

Você ainda precisa de dinheiro para viver (Imagem: GETTY)

Ainda mais importante, você precisa pensar em como vai financiar seus custos de vida se colocar £ 4.000 por ano em seu ISA vitalício.

Coles disse: A mosca mais substancial na sopa é o fato de que viver sem £ 4.000 do seu empréstimo estudantil a cada ano não é desesperadoramente prático.

'O custo de vida da maioria das pessoas é muito mais alto do que o empréstimo de manutenção, então, em vez de deixar qualquer parte do empréstimo sobrando, elas estão lutando para sobreviver.

'Isso significa que se você deseja converter seu empréstimo estudantil em sua primeira casa, você vai precisar de um emprego bem pago enquanto estuda - ou de pais muito generosos.

Dito isso, se você conseguir encontrar uma maneira de fazer isso funcionar, essa pode ser uma maneira eficiente de começar sua vida profissional - com o resultado de um depósito bastante decente para sua primeira casa.

Uma lição melhor

Embora seja possível financiar o depósito de sua propriedade com o empréstimo de estudante, a melhor lição é economizar cedo e aproveitar os esquemas oferecidos para ajudar.

Se você puder adquirir o hábito de colocar qualquer dinheiro sobressalente ou ganhos inesperados em um ISA vitalício mais cedo, você tem o potencial de se beneficiar do bônus de economia de 25%, bem como de anos a mais de crescimento nesse dinheiro - o que significa que você estará em muito posição melhor quando você decidir que é hora de comprar.