Distribuir os pagamentos gratuitamente pode não ser tão simples quanto você pensa(Imagem: Getty Images / iStockphoto)
A forma como compramos, comunicamos e interagimos está evoluindo em uma velocidade tão rápida que é quase impossível acompanhar todos os novos desenvolvimentos.
Como você pode imaginar, é difícil para a lei, os reguladores e as organizações governamentais acompanhar essas mudanças.
Isso pode ser um problema quando surge um novo produto que é extremamente popular, profundamente incompreendido e muito investido.
Estou vendo isso de forma mais aguda com a explosão nos casos de crédito 'compre agora, pague depois'.
O que é o crédito ‘compre agora, pague depois’?
Compre agora, pague depois, não é uma ideia nova (Imagem: Getty Images)
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O crédito 'Compre agora, pague depois' (BNPL) é uma das formas mais antigas de crédito disponíveis para as pessoas no Reino Unido, remontando a várias décadas antes da entrada em vigor da Lei de Serviços Financeiros em 1988.
O BNPL surgiu por meio de catálogos e com varejistas de rua que perceberam que podiam dividir o pagamento de itens caros em parcelas.
Então, como um incentivo, eles poderiam atrair compradores cautelosos, oferecendo um período sem juros. Se você pagou o negócio durante esse período, você acabou de pagar o preço. No entanto, se você for além, poderá pagar 40% de juros mais sobre o custo original do item.
Esses negócios foram controversos. Eles funcionam na base de que nós, compradores, pensamos que pagaremos o item mais cedo. Na prática, a maioria das pessoas não o faz - e paga um preço mais alto.
No entanto, com o aumento dos varejistas online e o surgimento de novos modelos de varejo, esta forma de crédito foi ‘reimaginada’ e reembalada.
Agora, muitas vezes é vendido mais uma escolha de estilo de vida, em vez de um contrato de juros altos com penalidades por inadimplência. Grande parte da culpa por isso recai sobre os varejistas se eles não deixarem claro como o crédito funciona, quanto custa e o que acontece se você não pagar no prazo.
Como funciona?
Como tudo funciona agora
Existem dois & apos; principais & apos; tipos de crédito BNPL:
O estilo ‘antigo’ - O modelo antigo ainda está amplamente disponível online e nas ruas principais. Normalmente, você tem cerca de 1 a 2 anos sem juros antes que os juros apareçam. As taxas de juros não podem mais ser retroativas, mas os custos ainda são altos. O antigo estilo de BNPL é geralmente fornecido por varejistas que são regulamentados para vender crédito ou contratar serviços de crédito sob sua própria marca.
O estilo ‘novo’ - O novo modelo é complicado porque funciona em formas reguladas (cobra juros) e não reguladas (não cobra juros). De qualquer maneira, você geralmente entra em um acordo para pagar em prestações (geralmente três prestações) ou mais em um acordo de crédito regulamentado. Taxas de juros mais baixas (atualmente abaixo de 20%), mas é mais difícil manter o controle se você for um comprador regular.
A maioria das pessoas agora encontra a nova forma de crédito ao fazer compras online. Os varejistas possuem & apos; standard & apos; formas de pagamento (no caixa - online ou comercial), mais & apos; old & apos; crédito e ofertas mais recentes, tudo ao mesmo tempo.
O problema é que é imensamente difícil manter o controle do número de negócios que você fecha ao mesmo tempo - e há um conjunto diferente de regras para cada forma de pagamento.
Só para se ter uma ideia da popularidade do crédito BNPL, o Resolver recebeu 15.814 reclamações em menos de dois anos!
Como Klarna e Clearpay se encaixam nisso?
Klarna fez parceria com uma série de varejistas online
Um & apos; novo & apos; A forma de crédito BNPL está varrendo o país neste momento, com empresas como Klarna e Clearpay oferecendo métodos de pagamento / empréstimo quando se trata de compras feitas (principalmente) online.
Embora não haja nenhum problema em oferecer às pessoas diferentes maneiras de pagar pelos produtos, o problema com essas novas empresas é que alguns de seus serviços não são regulamentados - e embora eles possam não cobrar juros ou registrar uma marca negra em seu arquivo de crédito, nossos usuários nos informam eles foram passados para cobradores de dívidas depois de entrar em dificuldades.
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É assim que eles funcionam.
Klarna
- Pague em três parcelas - sem juros se você cumprir as datas de pagamento.
- Financiamento - distribuído por uma série de pagamentos (geralmente até 36 meses) e definido pelo varejista. Encargos e juros aplicam-se se ocorrerem inadimplências.
- Pague em 30 dias - esta é a parte controversa. O pagamento em 30 dias funciona na base de que você pode experimentar antes de comprar e depois devolver (já que muitos varejistas vendem essa forma de crédito). Mas no ponto de 30 dias você comprou as mercadorias, se não as devolveu.
Esse intervalo de datas de pagamento pode variar de 14 a 30 dias, dependendo do varejista.
Clearpay
Clearpay é um novo operador neste mercado. Só tem uma forma de pagamento. Quatro parcelas - valor parcelado em quatro parcelas quinzenais sem juros se pago em dia.
Qual é o problema?
Mais compras agora nem sempre é uma boa ideia
Em pouco tempo, milhões de pessoas assinaram esses novos acordos de pagamento. Mas eles são difíceis de entender e controlar - e todos têm consequências se você não pagar em dia.
Também me preocupa que esta forma de crédito não seja regulamentada em parte e seja vendida como uma opção de ‘estilo de vida’.
A forma como essas negociações são configuradas significa que os varejistas são os responsáveis por explicar como funcionam / incluem avisos em seus sites - embora muitas vezes sejam profundamente inadequados. Também é muito difícil descobrir o que acontece se você deixar de pagar, mesmo nos sites das empresas de crédito.
Um novo problema
Descobrir o que precisa voltar quando não é o único problema (Imagem: Getty)
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Recentemente, ficamos sabendo que alguns bancos / comerciantes que fornecem serviços de transação estão tratando os pagamentos sem juros como adiantamentos de dinheiro em cartões.
Isso tudo é supercomplicado, mas pode significar que as pessoas paguem uma taxa para pagar em três partes sem juros, por exemplo.
Um aviso final
Como nação, muitas pessoas precisam de ajuda para saldar suas dívidas, não de uma oportunidade de sonambulismo para mais problemas.
Farei campanha por mais transparência neste setor e mais regulamentação.
Mas, entretanto, tenha cuidado!
